Les questions d’argent et de finances sont des sujets sensibles au sein des couples. Elles deviennent quelques fois taboues, car chacun essaie de se protéger en cas de rupture. Le plus souvent aussi, on veut juste se faire plaisir et faire plaisir à l’autre sans aborder les sujets qui fâchent. Pourtant, mal géré, l’argent peut vite devenir une source de tension au sein du couple et occasionner des complications d’ordre matériel en cas de décès ou de séparation. Alors comment construire un patrimoine ensemble ? Découvrez comment l’alignement des objectifs, l’établissement d’un budget en équipe et les plans d’épargne partagés peuvent aider les couples à atteindre l’indépendance de manière plus efficace.
L’importance de l’alignement des objectifs
La définition des objectifs financiers conjoints que vous aimeriez accomplir en tant que couple vous épargnera du stress budgétaire. Vous avez peut-être la capacité de réaliser vos objectifs individuels en termes financiers. Mais développer des objectifs financiers en équipe tels qu’acheter une nouvelle maison, économiser pour des vacances, rembourser une dette, investir dans un actif rendra l’expérience plus agréable et vous épargnera des surprises désagréables. À cet effet, les courtiers en ligne sont là pour vous accompagner dans vos objectifs d’investissement. Ce sont des professionnels qui mettent à votre disposition des outils essentiels pour vous aider à prendre des décisions réfléchies dans vos investissements.
Par ailleurs, vous pouvez prévoir la création d’un compte bancaire commun où chacun de vous versera un montant précis chaque mois pour couvrir vos dépenses courantes comme les factures, l’essence, le loyer, etc. Cette mesure facilitera le suivi de vos dépenses du foyer et vous dispensera des confusions inutiles. Si chacun de vous deux jouissez des revenus réguliers, il serait souhaitable d’établir un partage équitable des responsabilités pour vous mettre à l’abri de réelles complications financières.
Une fois que vous avez pris conscience de l’importance de l’alignement de vos objectifs, vous devez discuter des méthodes pour optimiser vos objectifs afin de garantir leur accomplissement. Précisez la manière avec laquelle vous souhaitez gérer l’argent à l’avenir, en équipe ou un pour le compte de vous deux.
Le bienfondé de l’établissement d’un budget en équipe
Il est primordial de s’accorder sur un niveau de dépense quand on vit ensemble pour éviter des difficultés financières en situations accidentelles. De nombreux facteurs peuvent influencer les finances du couple, les charges courantes, les sorties, les vacances, l’éducation des enfants, etc. Autant d’éléments qui éprouvent les capacités de gestion financière du couple et l’efficacité de leurs méthodes d’épargne.
Avoir un budget fixe et en équipe peut vous permettre de mieux contrôler vos dépenses et de mieux suivre leur évolution. Pour commencer, concevez un budget commun plus rationnel. Vous pouvez adopter le principe du 50-30-20. Celui-ci consiste à répartir vos dépenses en trois catégories, dont les besoins essentiels (50 %), les envies (30 %) et l’épargne (20 %). Dans les besoins essentiels, comprenez des dépenses indispensables à la survie telles que le loyer, la nourriture, les factures, les frais de transport, etc. Les envies quant à elles couvrent les dépenses artificielles comme les croisières, les sorties au restaurant, l’abonnement à la salle de gym, et bien d’autres.
Pour mieux planifier un budget en équipe, les couples doivent :
- Énumérez toutes vos sources de revenus
- Énumérez toutes vos dépenses mensuelles
- Classifiez les dépenses artificielles et non artificielles
- Allouer vos économies à des objectifs à long et à court terme
- Ajustez le budget aux besoins évolutifs selon les nouvelles priorités financières et les changements de vie
L’importance des plans d’épargne partagés
Certains couples optent pour une fusion intégrale de leurs finances, tandis que d’autres préfèrent conserver des comptes bancaires individuels pour leurs dépenses personnelles. Une approche hybride consiste à constituer des plans d’épargne partagés où le couple crée un compte joint tout en conservant chacun son compte individuel. C’est une méthode qui fonctionne souvent plutôt bien. Mais ce qui compte, c’est d’adopter une solution qui fonctionne avec le mode de vie du couple.
Seulement, pour vos comptes individuels, vous devriez mieux communiquer sur qui paie quoi. Le partage des charges peut être déterminé en fonction des revenus de chaque partenaire si le 50/50 ne vous arrange pas. Si l’un des partenaires gagne mieux sa vie que l’autre, il pourrait assumer les charges à 70 %. Vous pouvez également utiliser le compte joint pour régler toutes les dépenses du ménage. Le compte commun devrait en principe regrouper toutes les dépenses partagées et les points capitaux comme l’épargne, la retraite et les dettes.
Assurance maladie et fonds
Les questions d’assurance-vie ou santé doivent absolument être abordées en couple et les décisions doivent être prises conjointement. Les coûts de santé connaissent des augmentations importantes ces dernières années. Pour vous aider à supporter les imprévus médicaux, il est utile de souscrire à une assurance de santé.
Vous devez aussi prévoir un taux fixe pour constituer un fonds d’urgence qui peut vous aider à couvrir vos dépenses pendant une période donnée. Le fonds d’urgence peut vous protéger des crises financières et des banqueroutes en cas d’imprévu médical.
Bien gérer les impôts
En France, les couples mariés et les couples pacsés sont soumis à une imposition commune. Cette imposition est surtout appliquée lorsque que les écarts entre les revenus sont énormes. De fait, l’imposition commune peut devenir une source de frustration pour le partenaire ayant les plus faibles revenus, et ceci depuis l’adoption du prélèvement à la source. Indubitablement, un taux unique imposé au ménage peut augmenter la fiscalité du partenaire le moins bien payé. Pour contourner cette imposition, vous devez opter pour le taux individualisé. Ça permettra à chaque conjoint de payer les impôts en fonction de ses revenus personnels et non en fonction des revenus du couple.
La compréhension des impôts est quelque chose de capital dans le couple. Il est important d’avoir une bonne lecture de la fiscalité quand on fait une déclaration commune, surtout quand vos revenus sont asymétriques. Si un des conjoints est par exemple propriétaire de biens immobiliers locatifs et n’a pas versé de caution sur ces revenus, au moment de la déclaration, les impôts peuvent imposer les deux membres du couple. Ce qui constituerait une injustice démesurée pour le partenaire qui ne profitait pas de ces revenus et qui se trouve obligé de payer les impôts pour son conjoint. Dans le cas où vous partagez effectivement ces revenus en commun, cette imposition va de soi. Mais dans le cas contraire, c’est complètement injuste.
Savoir gérer l’infidélité financière
Une situation singulière peut se présenter et mettre l’un des conjoints dans l’embarras, c’est l’infidélité financière. Il s’agit d’une situation où un couple qui a décidé de joindre leurs actifs se mentent à propos de l’argent. C’est le cas d’un partenaire qui cache ses dettes, ment sur ses habitudes de consommation, ou est animé par la folie des grandeurs. Une situation qui peut rapidement créer un fossé dans le couple qui sera difficile à combler. Pour sortir de cette impasse, vous pouvez consulter un thérapeute ou constituer un budget partagé.
La planification de l’avenir financier du couple
Vous ne devez pas perdre de vue que le mariage est l’option la sûre pour la construction d’un patrimoine. Donc si vous vivez en couple sans être mariés par peur de l’engagement, pensez-y. Le mariage fait jouir aux conjoints de nombreux privilèges en cas de décès de leurs partenaires. Il permet aussi aux deux tourtereaux de bâtir un projet de vie serein et sérieux. Mais si vous ne prenez aucun engagement sérieux de votre vivant, en cas de décès, votre partenaire pourrait connaitre de véritables difficultés financières et vice-versa.
Pour ce faire, vous devez définir une stratégie d’investissement qui prend en compte la construction de votre patrimoine commun et individuel. Vous devez aussi sécuriser les droits de chaque conjoint en cas de rupture ou de décès. Pensez également aux questions de transmission et à la détermination des options qui correspondent à vos objectifs (assurance vie, PACS, mariage, SCI…).
Les questions d’argent peuvent renforcer votre union ou l’ébranler. En planifiant votre avenir financier ensemble, vous pouvez assurer votre stabilité et votre sécurité financière sur le long terme. La communication et l’ouverture d’esprit sont des éléments clés que vous devez adopter pour constituer un patrimoine important.
